目前的银行体制在资金流动和分配上有这样的流程：工、农、建、中四大银行体系，是从下到上的纵向体制。它们在吸收存款时，将分散的、在市县乡村的居民的储蓄通过基层的网点，吸收人体系之中。存款流基本上是从农村向城市集中，城镇、小城市向大中城市集中，基层行向总行集中。而贷款流向则是大城市和特大城市，是大企业，是富裕的地区。 www.dxs56.com

　　我们可以看到，财政资金在向中央、向大城市集中，信贷资金也在向中央、向大城市、向大企业集中；而基层、地方、小城市、城镇中小企业得不到财政和信贷资金，不发挥它们的积极性，难道全国人民所有的就业，都要依靠中央、大城市和大企业解决不成？！这种资金流向如果不进行体制性的政策调整，再多的总量性货币政策出台，对促进就业都毫无用处，而只能使就业越来越困难。

　　如果将金融体系比喻为一个自来水系统的话，现在水量不大的问题不是利率、存款金准备金率等水龙头开得不足造成的，而是水管过细或者根本就没有一些局部和有关的自来水管道所致。因此，医治病症的办法不是调节流量，而是疏通渠道。因此，总量性的货币政策不起作用，看来必须用疏通渠道的体制和结构性货币政策来解决问题。那么，什么是体制和结构性的货币政策呢？

　　首先，放宽银行的市场准入，特别是放宽对国内民间设立中小银行的限制，大力发展社会资本的中小银行，从体制和区域结构上改善存贷资金流。有一种观点是，银行要规模很大才能抗风险。但是，大银行的资本投入很大，它在贷款时需要考虑每笔贷款的规模、成本和收益，其客户一般是大规模的企业。而中小企业的贷款额小、每笔的贷款成本相对于其投资来说高，这就是中小企业很难从大银行贷到款的原因。

　　也不可能指望四大银行能给千千万万个中小企业很情愿地放款。中国加入WTO后，即使放宽国外的银行进来，其据点也大都是大城市，贷款对象也是资本有机构成很高的大企业，它们不可能对中国的中小企业进行理想的贷款。而中小企业又恰恰是未来中国经济增长和容纳劳动力的最重要推动力和最大场所。因此，必须大量地鼓励民间资本设立社会资本的银行，为中小企业进行信贷服务。有人担心，社会资本的银行也会只对大企业贷款，而不对中小企业贷款。这种看法是片面的。 www.dxs56.com

　　中小银行，其资本规模较小，投资成本较低，存款规模不大，产权明晰。它不可能将有限的资金投放一两个大型企业之中，这样它的风险很大；它必须将自己的资金分散投入众多的企业之中，以避免风险；它有着地缘特点，有着产权明晰的寻找好贷款项目的积极性和机制，能成为成长性强的中小企业的支持者；由于产权明晰，它的效益和防范风险意识比国有银行要强。实际上江浙粤闽一带的民间借贷活动十分活跃，其中小企业的发展，很大程度上得力于民间借贷的推动。我们为什么不将这种地下的、所谓“不合法”的钱庄地上和合法化呢？大量地设立社会资本的中小银行，主要是改变存款-贷款资金的流向，使通过中小城市和中小企业的发展，包括大城市中的中小企业发展，来促进经济增长和解决就业，能获得信贷资金的注入的推动。

　　其次，大力发展民间信用担保体系。放宽民间社会资本进入担保公司的准入限制。目前，由财政等部门建立中小企业担保体系，我认为这不是一个十分妥当的举措。实际上，江浙一带一些地方的中小企业自愿联合起来，大家形成共同体，一家有资金需要，几家共同担保，然后收取一定的费用，运行很好，坏账也很少。而政府财政形成的资金担保体系，一是政府没有很多的资金来建立，需要担保的企业多，而担保资金较少，满足不了大量中小企业发展的需要；二是政府担保体系，又会形成企业跑政府财政部门，会跑的企业能得到担保，效益可能不好；效益好而不会跑的企业，得不到担保支持。并且避免不了工作人员从中寻租，这会进一步导致担保项目质量下降，结果大多都会赔付给银行。按照就业的需要和市场经济国家每千人中小企业数量的标准，中国的中小企业，需要从目前的600多万个，到2020年发展到7500万个。如此多的中小企业的发展，需要社会资金进来形成相适应的众多的、有资金实力、产权明晰的担保体系，才能满足中小企业发展的要求。 www.dxs56.com

　　第三，要放宽对中小企业贷款的抵押、担保和信用贷款等政策，开办创业小额贷款。一些中小企业是个人独资企业，一些是合伙企业，还有一些是注册资金额较小的有限责任公司。这些企业的贷款用资量不大，且企业的资产较少，因此，应当允许它们以个人家庭的房产等其他资产，或者借用亲戚朋友的房产证等作为抵押向银行贷款，扩大抵押资产的来源。一些中小企业，如果效益较好，异地银行认为贷款可行，可以异地抵押、担保和贷款。还有一些中小企业，经银行评估后，效益很好，有订单，并且贷款可以安全收回，对于这种情况，可以扩大银行的自主权，允许银行自主发放信用贷款。

　　第四，调整银行呆坏账准备金的使用结构，今后的呆坏账准备金中，划出一部分用于未来银行向中小企业放款的部分呆坏账的处理。目前，银行呆坏账准备金绝大部分用于国有企业不良贷款的核销和国有企业的破产、兼并和重组等，这对国有经济战略性调整有着重要的意义。但是，国有经济毕竟要退大于进，有所不为的大于有所为的，在过去10年中、目前、未来10多年中，对劳动就业的贡献越来越小，甚至要挤出大量的劳动者需要个体工商户和私营中小企业安置。国家费了这样大的力，用了这样多的呆坏账准备金资源，得到的却是要向外挤出劳动力。因此，需要思考的是，将如此多的呆坏账准备金都用于国有企业是不是合算？从未来的中小企业发展来看，银行向中小企业所贷的款不可能100％都能收回，总有一些小概率的贷款不能收回。因此，需要调整银行呆坏账准备金的使用结构，划出一定的比例，用于中小企业不良贷款的核销。 www.dxs56.com

　　第五，央行从目前对商业银行的直接管理转变为间接管理，从具体管理转变为宏观管理，从文件管理转变为法制、政策和规则管理；财政税务部门应当逐步降低目前银行过高的税负，并规范税收，特别是对中小企业放款的银行，对失业率高的地方放款的银行，对于增加就业的创业贷款，给予税收的优惠。放宽银行的产品创新、异地贷款、贷款利率等方面的限制，使各类和各种不同规模的商业银行能灵活地向中小企业贷款。

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