3、处理好业务创新与金融监管的关系。

　　商业银行不能做现有法律法规的“奴隶”，金融创新在很大程度上意味着怎样合理地规避现有法律法规。企业成功的两大法宝：一是降低成本，二是不断推出新产品。我行应该推出一两个在未来有竞争力的核心产品，如信用卡、私人理财等。

　　4、控制费用，加强成本管理，提高效率比。

　　严格控制我行非利息支出的过快增长，对各分行非利息支出进行更加严格审核;出台各项业务处理的单位平均成本标准，以供各分行控制各项费用支出进行参考;重新设计我行独特的内部成本利润考核机制和客户经理的成本利润考核机制，实行内部计价核算办法。

　　5、重视现代信息技术的应用，实行科技立行战略。

　　美国商业银行非常有意识、非常重视利用现代信息技术来提高银行内部的运作效率，改善银行的服务质量，其信息技术支出是仅次于人员工资的第二大项支出。同时开展技术外包，专注核心业务，有所为、有所不为，提高本行市场核心竞争力。

　　6、积极探讨到美国设立分支机构的可行性以及途径。

　　走出去发展也是我行的一项重要战略选择。由于美国中小银行众多，通过跨国购并美国中小银行进入美国金融市场也是一个比较好的选择。我行可以组织专门调研小组对此事进行前期调研。 www.dxs56.com

　　四、对我行个人业务发展的思考与政策建议

　　(一)我行个人业务发展中存在的问题

　　1、对个人业务发展规律认识不足，个人业务战略定位也不明确。

　　当前我行在将个人业务作为整体经营的重要组成部分还是作为公司、同业业务的必要补充，是要持续投入以便全面参与未来的市场竞争还是限制投入任其自然发展等等重大问题上，始终没有形成统一的认识，导致实际上存在着许多分行对个人业务发展不重视的问题。个人业务的发展规律与同业、公司业务有着本质的不同，只有在客户资源积累到一定程度，业务总量达到一定规模后才能显现出稳定的效益。因此是否发展个人业务，存在一个短期利益与长期利益如何平衡的问题。目前我行个人业务核心竞争力还未形成，其根本原因在于个人业务在我行业务发展中的战略定位不明确，没有从改善全行业务结构和逐步实现全行经营重心调整的高度上来谋划和推进个人业务的发展。

　　2、保障个人业务快速发展的组织机构尚不健全，管理人员配备严重不足。

　　目前我行保障个人业务发展的决策、管理和科技支持岗位设置不够完善，职能与职责划分不够明确。现在只有深圳、福州、上海、北京、重庆、厦门6个分行设立了个人业务部。组织机构上的欠缺弱化了全行个人业务的管理与发展功能，直接影响了个人业务的运作效率和发展速度。同时我行个人业务队伍建设亟待加强，许多分行个人业务管理人员配备严重不足，且没有专门的个人业务营销队伍，制约了个人业务发展。

　　3、现行业务发展考核机制，难以对分行发展个人业务形成有效的激励。

　　现阶段，我行业务综合考核的核心主要是利润和存款。在20XX年千分制的综合考评体系中，个人业务仅占70分。在这种政策导向和考核机制的驱动下，各地分行的业务发展投入和资源分配必然以对公业务为重点，将个人业务置于从属地位。这在一定程度上严重影响到我行个人业务的发展。

　　4、科技支持不足，个人业务发展基础较为薄弱。

　　目前，我行尚未建立起有效的个人业务科技保障机制，缺乏有影响力的核心产品，高端客户群体规模较小，管理资源和人才储备也不足，许多重要的业务指标在同业中处于落后地位，发展个人业务任重而道远。

　　(二)以下几个主要因素决定了我行不得不发展个人业务

　　市场因素：个人业务60%的市场份额与容量决定了我们必须而且应尽快抢占这一市场，我们不可能老是在40%的市场份额中打拼;中产阶层或富裕阶层的加速形成，也为个人业务的发展提供了广阔的市场空间和美好前景。

　　监管因素：商业银行中间业务收费管理规定即将出台，必将从利益机制上促动商业银行大力发展收费性的个人业务;混业经营、利率市场化、外汇管制放宽三大因素也将为个人业务发展提供更加广阔的市场空间。

　　技术因素：现代信息技术的发展为网点有限的中小银行发展个人业务、甚至超过大银行提供了技术上的可能性与现实性;中小银行发展个人业务，必须充分利用现代信息技术发展所提供的无形服务网络，打通自助服务设备、电话银行、手机银行、客户服务中心、网上银行等服务通道或渠道，为个人目标客户群提供快捷、便利和优质的服务。

　　本行因素：本行在全国经济中心城市的有形服务网点布局已比较完善，为我行个人业务的发展提供了现实的有利条件;本行在不同发展阶段有着不同的业务发展重点，存在业务结构不断转型、实现可持续发展的需要，个人业务将成为本行业务结构动态调整中必须日益重视和加强的业务门类。

　　(三)我行个人业务发展的战略定位和总体发展思路

　　按照总行党委“一个定位、三个战略、两个结合”的战略方针，根据内外部经济金融形势分析，我们认为现阶段我行应将个人业务定位为全行业务结构的重要组成部分，合理持续投入，以中高端客户群为服务对象，创新核心产品，塑造核心竞争能力，在今后五年左右逐步将个人业务培育成我行的主导业务门类之一。个人业务的这一战略定位，体现了从行情出发和动态发展的原则。个人业务具有投资回报期相对较长的特点。从我行的实际情况出发，将个人业务定位为全行业务结构的重要组成部分，就是要使其成为加强点，保持合理投入，采取积极进取的发展策略，实现同业、公司、个人业务的协调发展，提高我行综合竞争力。

　　今后几年全行个人业务发展要继续坚持“以银行卡业务发展为主线，以营销与和创新两个动力，以业务联动、差异化服务、分类指导为基本策略”的指导思想，在具体运作上要把握好以下几点：

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