（5）林权抵押贷款及林业小额贴息贷款有待进一步完善。

　　1)抵押物处置困难。为保护生态环境和森林资源不受破坏，林业部门对林权采伐指标有严格控制，造成林农采伐指标申请困难，给贷款带来一定的经营风险。

　　2)贷后管理难到位。由于存在自然灾害、人为破坏及盗伐风险，而农信社信贷人员少，难以按期到方圆几十亩甚至上百亩偏僻的山林进行贷后跟踪检查,再加上林业知识专业性强，目前信贷员缺少这方面的知识，导致贷后管理难到位。

　　3)小额贴息贷款金额、期限不太匹配。目前小额贴息贷款额度每户控制在2万元以内，贴息期限1年，贷款期限1-3年，而营林业投资大、周期长，与林农投资发展林业的需求不太适应，影响了林农参与积极性。

　　（6）创业及小额扶贫等贷款需要进一步完善。

　　小额贴息贷款开展时间较短，且该项贴息贷款每笔额度偏小（一般只有5000元以内，不超过10000元），难以满足贷款户的需求，同时，由于受承贷主体自身知识水平和创业能力所限,他们在项目、市场、信息和技术上都需要各方面的支持，又缺少担保人，这些都是制约他们难贷款的原因。

　　（7）农村信用工程创建缓慢影响小额农贷的发放工作。

　　由于部分乡村集体经济收入有限，属空壳村，村集体经济组织形成的不良贷款较多，少数地方政府、司法部门打击恶意逃废债的力度不足，无法满足信用村镇的评定标准。另外，农村信用社贷款以农业为主，农民生产主要以传统的粮食、烟叶、食用菌生产为主，受自然气候影响较大，沉淀的贷款较多。个别信用社存在畏难情绪，没有积极主动地向当地政府汇报和银子支持，加上认为小额信贷量小、笔数多、成本高，不愿意积极参与。

　　（8）基层金融网点少，信贷力量不足

　　虽然现在的涉农机构很多，但面向基层的金融网点还是很少。例如在漳浦县20个乡镇中，农行在5个乡镇设立分理处，邮政储蓄在6个乡镇设立网点。农信社在19个乡镇（1个在筹建）设立网点。可以看出，只有农村信用社的营业网点几乎覆盖所有乡镇。但在目前，每个乡镇信用社信贷员一般只有2-3个，需要管理2000户以上贷款，有的一个信贷员管理十几个村的农户贷款，无疑严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有效实施。沙县农信社也有同样的问题，在各乡镇网点中，信贷人员只有几名，但平时对农民调查的工作量很大，负担较重。在各家涉农金融机构中，农行在这方面的问题尤为突出：基层网点少，不能有效地获取农民信息，也就无法大规模的提供小额信贷业务。 www.dxs56.com

　　六、促进海西经济区农村小额贷款发展的对策建议

　　（1）全面推广农户小额信用贷款，加大农户联保贷款推广力度，解决农户贷款抵押物少的问题。要将新增贷款的80%以上用于发放农户贷款，力争农户贷款面达到省联社考核指标。发放农户小额信用贷款，要根据各地不同情况，根据农户的合理需要，扩大贷款使用范围，更好地为农户提供好金融服务，使农民贷款需求基本得到解决。

　　（2）要创新抵押担保方式，使农民有更多的财产可用于抵押贷款，促进各项业务的加快发展。要进一步加强对信贷产品的创新力度，充分利用多种贷款方式和担保方式，为客户提供金融服务。要在有效防范风险的前提下，积极探索在法律法规允许的范围内，创新和推广多种方式办理贷款业务，在全县范围内更进一步推广海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款、铁壳船抵押贷款、汽车按揭贷款等多种贷款方式，满足不同情况的客户需求，为客户提供优质金融服务。

　　（3）要与担保公司密切合作，尽力满足农户临时性、季节性贷款需求。商业银行面对分散的农户，由于信息不对称、交易成本高、风险大等原因已经逐步退出农村金融市场，这对农村小额贷款的发展无疑是一种打击。而担保公司的成立则可以很好的解决这一问题。首先,从经营风险承担责任看，商业银行贷款经营交给担保公司，出现风险担保公司承担责任，这样就产生了约束机制，解决了商业银行出现风险无人承担责任的问题。其次，担保公司可与农户自助小组结合，解决了交易成本高及信息不对称的问题，通过农户内部交易和监督降低运行和监督成本。再次，通过小额贷款担保公司架起了农业银行等商业银行回归农村的途径，直接展开与农信社在农村金融市场的竞争。农信社的体制和机制也将在竞争中找准位置，促进农信社的股份制改革。从这一层面上来看，允许商业银行委托小额贷款担保公司经营贷款是解决担保难的一个一举两得的方法。

　　（4）建立和完善农民资信评价体系，对农户贷款的担保额度、期限等出台配套政策。要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债务等不良现象，要结合农信社贴近农民、面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是地向信用社推荐借款人，成为联接农民与农信社的桥梁和纽带，帮助信用社把好贷款调查关，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。贷款特别是农户贷款的大量增加，不仅有效地解决农民贷款难的问题，而且可以优化信用社的资产质量，改善信用社的经营状况。

　　（5）改进工作作风，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务质量不高是制约农户贷款的主要因素。为此，在服务“三农”的过程中，不能以“请示”来推诿，以“调查”来敷衍，以“研究”来拖延，做到让客户少进一次门、少找一个人、少跑一趟路，让该解决的问题、该办理的业务，不找熟人也能解决得了，不托关系也能办理得好。要结合漳浦县农村信用社特点，积极推行阳光信贷等方便农户贷款新措施。要在主要场所公开服务承诺，办贷程序，设立咨询台，为客户提供公开、透明、高效的服务。要加大对信贷人员的培训力度，通过举办培训班和进行现场辅导等举措，提高信贷人员规范办贷的能力，同时提高工作效率。

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