4、分析研究

　　根据实地调查和整理的数据和信息，组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小额信贷的现状和主要问题，探讨其将来发展的趋势，并提出完善农村小额信贷的合理性建议。

　　（四）主要行程及活动情况

　　1、调研地选择

　　福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试；龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，经验丰富，如帮助芋农增收、发放妇女小额信贷等；开展林业小额贴息贷款试点工作，努力解决林农个人的融资需求，促进林农发展生产，增加收入，是当前林业投融资亟待解决的问题，因此我们把针对林业小额贴息贷款试点的调研放在三明沙县和宁德屏南县。

　　2、调研地简介

　　（1）漳浦县

　　漳浦县位于中国福建省东南沿海。属漳州市。总人口795347人。汉族为主，有畲族等其他少数民族1.86万。面积1981平方千米。漳浦县辖16个镇、2个乡、2个民族乡。唐垂拱二年（686）置漳浦县，“漳”取自漳江、“浦”意为水滨。漳浦的经济发展稳步前进，注重对台经济发展，闽南花卉市场成为全省最大的花卉批发市场。20**全年实现生产总值97.22亿元，增长14.4%；全社会固定资产投资33.6亿元，增长31.9%；财政总收入5.2亿元，增长38.7%，其中地方财政收入3.2亿元，增长39.8%；城镇居民人均可支配收入10301元，增长15.7%；农民人均纯收入5826元，增长15.0%；城乡居民储蓄存款27.3亿元，增长10.6%；社会消费品零售总额37.69亿元，增长15.3%。

　　（2）长汀县

　　长汀县是一个位于福建省西部闽赣交界的一个国家级贫困县，全县辖11个镇、7个乡，296个行政村，总人口50万人，其中：农业人口35万人，占总人口的70%，耕地面积31.5万亩，有“八山一水一分田”俗称，省商品粮、油料、烤烟生产基地，重点林区县之一，是一个典型的山区传统农业县，种养业是当地的主导产业，以烤烟、毛竹、槟榔芋种植及河田鸡、生猪养殖为主。 www.dxs56.com

　　（3）屏南县

　　屏南县，位于福建省东北部，属宁德市管辖，全县面积1491平方公里，辖区4镇7乡151个村委会以及七个城区社区居委会，全县总人口约19万。屏南是福建省既定的26个重点侨乡之一，海外各国包括港澳台约有8万华人华侨，其中以旅居马来西亚的为主（占90％）。屏南林业、草山草坡、水电等资源丰富，全县森林面积151万亩，森林覆盖率67.6%，木材蓄积量350万立方米，毛竹面积6万亩，拥有连片牧草山6万多亩，草质优良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬无严寒，夏无酷暑，昼夜温差大，具有明显的高山气候特点，适合反季节香菇、蔬菜、花卉等作物生长。全县共种植夏香菇3000万袋，花菇5000万袋，反季节蔬菜5000多亩，油柰、无核柿、锥粟10万多亩。现有大小香菇保鲜厂300多家，年产保鲜香菇6000多吨，创汇1200万美元，屏南已成为全国最大的香菇保鲜基地，特色农业已初具规模。

　　（4）沙县

　　沙县位于福建省中部偏北，闽江支流沙溪下游，处于南平和三明市之间。全县总面积1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，1999、20**年两次被评为全省经济发展“十佳县”，在20**年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评定为最具发展潜力的县份之一。20**年全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中国竹席之乡”、“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处于一个经济发展势头非常强劲的阶段。

　　3、主要行程及活动

　　实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等29家机构（其中政府机构18家、企业11家），共举办座谈27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，寻访小额贷款农户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行建设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”公益宣讲活动。我们还承担起厦门大学校团委“海峡西岸政策宣讲”任务，赴漳州龙文进行公益宣讲。累计共举办公益宣讲8场，为推动农村地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。

　　三、农村小额贷款概述

　　（一）农村小额贷款介绍

　　1、农村小额贷款历史

　　解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。

　　小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德•尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。

　　在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。20**年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。

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