小额贷款的贷款额度难以满足农户需要。当前部分地区农村小额信贷的上限额度控制在3至5千元，只能适合小规模的传统种、养殖业生产经营。而随着农户收入不断提高，小额生产费用所需资金一般能够自给。同时，规模化养殖，农田、果树、山林等综合开发及农村专业大户不断涌现，对大额贷款的需求较强烈，小额信贷出现了“能满足的农户贷款需求不多、需求多的贷款又满足不了”的现象。其次很多农户反映存在贷款难问题，这主要是由于缺乏抵押物和难以找到合适的担保人等原因造成的。

　　在走访中也有农户反映贷款要看面子，即如果有关系，那贷款就会相对方便。另外，由于没有工作人员下乡进行评级，一个村如果有人违约后有采用一刀切的情况，导致整个村的农户都贷不到款。还有农户担保困难突出，比如邮储要求农户贷款时要有公务员担保，这对农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。

　　（四）沙县农村小额贷款发展现状

　　1、相关机构情况

　　（1）沙县信用联社

　　农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构,拥有20个网点（18个乡镇2个街道办），截止到XX年6月底，共发放贷款9亿415万，其中小额贷款占70%-80%，农业经济组织贷款1亿2555万，小额信用贷款为1720万，保证担保为5亿多(其中抵押贷款为31859万，林权抵押贷款为20**万)，农户联保贷款为17823万。利率方面不同农信社可以自由定价，最多可上浮230%，目前月利率普遍为0.93%。

　　近年来，沙县农村信用合作社创新贷款模式，大力支持小吃、竹制品加工、板鸭加工等特色农业，推出了小吃贷款、联保贷款、“商标+保证”贷款等一系列农贷品牌。开展了“信用村”、“信用户”建设，打造“信用农民”。目前农信社不断探索,进行了一系列的突破：一是突破时间限制。根据种养业、小吃业等行业资金需求特点，打破以往春贷秋收的模式为常收常放；二是突破额度限制。继续执行“一社一策”的政策，各基层社可根据各乡镇的特色农业，根据农户经营能力发放贷款，最高单户授信贷款可达5万元，破除农户小信贷款额度小的制约；三是突破范围限制。在控制风险的前提下，农户小信贷款由粮食、种养业逐步扩大到小吃业、加工运输、子女教育、住房消费、农产品深加工等各领域的贷款；四是突破期限限制。改变对农户小信贷款一般为季末、年末收回时间的限制，推行以农户自愿为主，以一个生产周期为主，以农户请求提前还贷为主的“三为主”还贷期限。 www.dxs56.com

　　（2）沙县邮政储蓄

　　沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在20**年5月成立银行后，7月开始开展的，迄今仅有一年的历史。截止20**年7月31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款687笔，金额共达3174.16万元。其中农户联保455笔1134.16万元，农户担保37笔163万元；商户联保62笔620万元，商户担保133笔1257万元。

　　目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。1、联保：由农户自由组合，经过市场调查，农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作人员不担保。林权抵押贷款的贷款人必须有砍伐证。不论何种贷款，借款人都必须有收入证明。

　　邮储开展小额信贷的具体流程是：1、贷款申请（借款人）；2、申请资格初审（客户经理岗）；3、贷前调查（信贷员）；4、贷款审查（审查岗）；5、审贷会；6、贷款发放与回收；7、贷后检查。目前执行利率为年利率14.4%，贷款期限为1-12个月；个人商务贷款的利率为基准利率上浮30%，贷款的额度有效期为5年，单笔贷款的最长期限为5年。主要提供三种还款方式，即：（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月（含）以内的商户小额贷款或4个月（含）以内的农户小额贷款；（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。对于商户小额贷款，贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在最长宽限期内合理确定当地贷款最长宽限期。同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不允许组合。

　　在访谈中，我们了解到邮储在开展小额信贷这项业务的时候主要针对带有商业性的农户，这有效的避开了和农信社、农行之间的竞争。在于信贷员的交谈中，他们反应由于邮储处于起步阶段，力求稳健，所以几乎每一笔贷款都会进行实地考察，对资金需求等进行调查，这就大大增加了信贷员的工作量。同时他们认为邮储的劣势主要在于利率太高，这对于农民来说负担太重。另外，邮储对担保人的要求也比较高。邮储的优势主要在于办理速度快，手续相对简便，但相对农信社较繁琐。

　　（3）沙县农业银行

　　沙县农行近年来加大了在小额信贷方面的发展力度。但相对农信社和又出来说，农行开展的业务还是相对较少的,目前推出的金穗惠农卡是其主要的一项。XX年7月1日，沙县农行开始发放惠农卡，至今已发放了两万多张，覆盖率为50%；XX年7月8日，与团委合作创立农业青年创业贷款，与沙县小吃同业协会合作创立贷款项目；提供低利率（0.53%）的小额贷款，这些都体现着服务“三农”的基本精神。

　　金穗惠农卡是中国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，面向全体农户发行的综合性银行卡产品。作为借记卡产品之一，惠农卡具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，联线作业，实时入账。在此基础上，惠农卡还可作为农户小额贷款的发放载体、财政补贴的直拨通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。

　　此外，沙县农行还大胆创新融资担保模式，解决县域的农村担保难融资难的问题，通过组建不同形式的担保公司，解决不同层次、不同范围的融资需求。一是大力支持全国第一家直接服务农户的行业性担保公司--福建省沙县兴农担保公司。二是积极支持全省第一家由村民出资的农户担保公司—沙县惠农担保有限公司。三是支持全省第一家由村组织与农户共同出资的农户担保公司—沙县融富担保公司。沙县支行通过试点摸索，创新出了四种类型不同、形式各异的贷款模式：模式一，“农行+担保公司+农户”；模式二，“农行+农户联保”；模式三，“农行+合作社+农户”；模式四，“农行+公司+农户”。其中，“农行+担保公司+农户”的模式，在沙县支行做得最大，覆盖最广，影响最高，效益最好。“农行+担保公司+农户”的模式形成了我行三个农户担保公司的基本架构。 www.dxs56.com

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